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예금·적금 이자 계산법, 연 3.5% 적금의 실제 이자는?

생활계산소 편집팀 · 작성 2026-11-15 · 최종 확인 2026-11-15

"연 3.5% 적금에 1년 동안 매달 50만원을 넣으면 이자가 21만원이겠지?" 많은 분이 이렇게 생각하지만, 실제로 받는 이자는 약 9만 6천원입니다. 왜 이런 차이가 생기는지 알아보겠습니다.

적금 금리의 착시

적금은 돈을 매달 나눠서 넣습니다. 그래서 각 회차의 돈이 은행에 머무는 기간이 다릅니다.

• 1회차에 넣은 50만원 → 12개월 치 이자
• 6회차에 넣은 50만원 → 7개월 치 이자
• 12회차에 넣은 50만원 → 1개월 치 이자

평균하면 원금 600만원이 약 6.5개월 동안만 맡겨진 셈입니다. 그래서 적금의 실제 이자는 같은 금리의 예금에 비해 절반 정도입니다.

예금 vs 적금 실제 이자 비교

이미 목돈이 있다면 적금보다 예금이 유리합니다. 적금은 매달 일정 금액을 모으는 습관을 만드는 데 더 의미가 있습니다. 목돈을 예금에 넣고, 매달 들어오는 월급 중 일부를 적금에 넣는 식으로 함께 쓰면 좋습니다.

단리와 월복리, 얼마나 다를까?

단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 붙은 이자에도 다음 달 이자가 붙습니다. 하지만 1~2년 정도의 짧은 기간에는 차이가 크지 않습니다. 1,000만원을 연 3.5%로 1년 동안 예금하면 단리는 세전 35만원, 월복리는 약 35만 6천원으로 6천원 정도 차이 납니다.

복리 효과는 기간이 길수록 커지므로, 상품을 비교할 때는 복리 여부보다 금리 자체와 우대 조건을 실제로 채울 수 있는지를 먼저 보세요.

이자에 붙는 세금 줄이는 법

은행 이자에는 기본으로 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 세금을 줄이는 방법은 다음과 같습니다.

• 상호금융 예탁금: 농협·수협·신협·새마을금고 등에 조합원(출자금 납입)으로 가입하면 1인당 3,000만원까지 이자에 1.4%(농어촌특별세)만 붙는 혜택이 있습니다. 적용 기한과 세율은 세법 개정에 따라 바뀔 수 있으니 가입 전에 확인하세요.
• ISA(개인종합자산관리계좌): 계좌 안에서 생긴 이익 중 일정 금액까지 비과세, 넘는 부분은 9.9% 분리과세입니다.
• 비과세종합저축: 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등은 1인당 5,000만원까지 이자에 세금이 없습니다.

이자와 배당을 합쳐 1년에 2,000만원이 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다음 해 5월에 종합소득세를 신고해야 합니다.