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원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시, 이자 차이 얼마나 날까?
주택담보대출이나 신용대출을 받을 때 은행 직원이 "상환 방식은 어떻게 하시겠어요?"라고 묻습니다. 같은 금액, 같은 금리여도 상환 방식에 따라 총이자가 수천만 원까지 차이 날 수 있습니다.
상환 방식 세 가지
- 원리금균등 상환: 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 냅니다. 처음에는 이자 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 커집니다.
- 원금균등 상환: 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙습니다. 처음에 가장 많이 내고 갈수록 줄어듭니다.
- 만기일시 상환: 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다.
1억원, 30년, 연 4.5%로 비교
| 상환 방식 | 첫 달 납입금 | 마지막 달 납입금 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 506,685원 | 506,685원 | 약 8,241만원 |
| 원금균등 | 652,778원 | 278,819원 | 약 6,769만원 |
| 만기일시 | 375,000원 | 1억 375,000원 | 1억 3,500만원 |
원금균등은 원리금균등보다 총이자가 약 1,472만원 적습니다. 대신 첫 달에 약 14만 6천원을 더 내야 합니다. 만기일시는 매달 부담이 가장 적지만, 원금이 줄지 않아서 총이자가 원금보다 많아집니다.
기간이 짧으면 차이도 줄어듭니다. 같은 조건에 5년(60개월)이면 원리금균등의 총이자는 약 1,186만원, 원금균등은 약 1,144만원으로 42만원 정도 차이 납니다.
원금균등이 이자가 적은 이유
이자는 남아 있는 원금에 붙습니다. 원금균등은 처음부터 원금을 많이 갚아서 남은 원금이 빨리 줄어들고, 그만큼 이자도 빨리 줄어듭니다. 원리금균등은 초반 납입금의 대부분이 이자로 나가서 원금이 천천히 줄어듭니다.
위 예시의 원리금균등 첫 달 납입금 506,685원 중 이자는 375,000원, 원금은 131,685원에 불과합니다. 첫 달에 낸 돈의 74%가 이자입니다.
나에게 맞는 방식 고르기
| 상황 | 추천 방식 |
|---|---|
| 매달 같은 금액으로 가계부를 관리하고 싶다 | 원리금균등 |
| 지금 소득이 넉넉하고 앞으로 줄어들 수 있다 (은퇴 예정 등) | 원금균등 |
| 총이자를 최대한 줄이고 싶다 | 원금균등 |
| 1~2년 안에 목돈이 들어와 한 번에 갚을 예정이다 | 만기일시 |
| 사회 초년생이라 소득이 점점 늘어날 것 같다 | 원리금균등 + 여유 생길 때 중도상환 |
주택담보대출은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제 때문에 첫 달 납입금이 큰 원금균등이 대출 한도를 줄일 수 있습니다. 실제로는 원리금균등으로 받고, 여유가 생길 때 중도상환으로 원금을 줄이는 방법도 많이 씁니다. 중도상환수수료가 없어지는 시점(보통 3년)을 확인해 두세요.
대출 이자 계산기로 내 조건 비교하기 →월별 상환 스케줄까지 확인할 수 있어요.이 글은 작성일 기준 공개된 자료를 바탕으로 정리했습니다. 제도와 금액은 바뀔 수 있으니 신청·신고 전에 글에 링크한 공식 기관 안내를 꼭 확인하세요.