파킹통장 vs CMA vs 정기예금 비교 (이자 계산, 예금자보호 1억원)
비상금, 이사·결혼 자금처럼 곧 쓸 돈을 그냥 월급통장에 두면 이자가 거의 붙지 않습니다. 그래서 많이 비교하는 것이 파킹통장, CMA, 정기예금입니다. 셋 다 "안전하게 잠깐 넣어 두는 곳"처럼 보이지만, 이자가 붙는 방식과 예금자보호 여부가 다릅니다.
이 글은 특정 금융회사나 상품을 추천하지 않습니다. 구조와 계산 방법을 알고 나면, 금리 비교 사이트에서 상품을 고를 때 무엇을 봐야 할지 분명해집니다. 예금자보호 한도는 2026년 현재 기준입니다.
세 가지 상품, 구조부터 다릅니다
| 구분 | 파킹통장 | CMA | 정기예금 |
|---|---|---|---|
| 정체 | 은행·저축은행 등의 수시입출금식 예금 중 금리를 높인 통장 | 증권사(또는 종합금융회사)의 종합자산관리계좌. 넣은 돈을 RP·MMF 등에 자동 운용 | 정해진 기간 동안 맡기는 거치식 예금 |
| 입출금 | 언제든 가능 | 언제든 가능 | 만기 전 해지하면 이자 크게 줄어듦 |
| 금리 | 변동. 금융회사가 언제든 바꿀 수 있음 | 변동. 유형에 따라 약정 수익률 또는 실적배당 | 가입 시점 금리로 만기까지 고정 |
| 예금자보호 | 보호(1억원 한도) | 대부분 비보호, 종금사 CMA만 보호 | 보호(1억원 한도) |
파킹통장은 법적으로는 보통예금과 같은 종류의 예금입니다. 다만 일정 금액까지만 높은 금리를 주고 그 이상은 낮은 금리를 주는 식으로 구간별 금리를 두는 경우가 많으니, 광고 금리가 내 잔액 전체에 적용되는지 확인해야 합니다.
CMA는 예금이 아니라 증권사가 고객 돈을 단기 금융상품에 투자해 주는 계좌입니다. 그래서 "어디에 운용하느냐"에 따라 유형이 나뉘고, 보호 여부도 달라집니다.
이자는 어떻게 계산되고 언제 받을까?
파킹통장과 CMA는 매일의 잔액에 이 공식을 적용해 이자를 쌓습니다. 1,000만원을 연 2.0%에 두면 하루 약 548원입니다.
- 파킹통장: 매일 잔액 기준으로 이자를 계산하고, 상품에 따라 매월·매일 등 정해진 주기에 지급합니다. 지급된 이자가 원금에 더해지므로 지급 주기가 짧을수록 아주 조금 더 받습니다.
- CMA: RP형·발행어음형은 약정된 수익률로 매일 수익이 쌓이는 구조이고, MMF형·MMW형은 운용 실적에 따라 수익률이 매일 달라집니다. 수익이 계좌에 반영되는 방식은 상품 설명서에서 확인하세요.
- 정기예금: 보통 원금 × 연 금리 × 기간(단리)으로 계산해 만기에 한꺼번에 줍니다. 중도에 해지하면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다.
세 상품 모두 이자(수익)에는 기본적으로 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 이자 세금을 줄이는 방법은 예금·적금 이자 계산법 글에 정리해 두었습니다.
예금자보호: 1억원까지, 하지만 CMA는 유형별로 다름
예금보호한도는 2025년 9월 1일부터 1인당 5,000만원에서 1억원으로 올랐습니다. 금융회사 한 곳에 있는 보호 대상 예금의 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호되며, 가입 시점과 관계없이 적용됩니다. 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고 같은 상호금융도 각 중앙회가 같은 시점에 1억원으로 올렸습니다.
| CMA 유형 | 운용 방식 | 예금자보호 |
|---|---|---|
| RP형 | 환매조건부채권(일정 기간 뒤 되사는 조건의 채권)에 투자, 약정 수익률 | 비보호 |
| MMF형 | 단기 채권·어음에 투자하는 펀드, 실적배당 | 비보호 |
| MMW형 | 랩어카운트(증권사 일임 운용 계좌)로 단기 상품에 운용, 실적배당 | 비보호 |
| 발행어음형 | 증권사가 직접 발행한 어음에 투자, 약정 수익률 | 증권사 발행어음은 비보호 |
| 종금형 | 종합금융회사가 운용하는 CMA | 보호(1억원 한도) |
예금보험공사 보호 대상 목록에서 증권사의 CMA, RP, MMF, 랩어카운트, 초대형 투자은행 발행어음은 모두 비보호로 분류됩니다. 반대로 종합금융회사의 CMA와 발행어음은 보호 대상입니다. 비보호라고 해서 위험이 크다는 뜻은 아니지만, 금융회사가 파산했을 때 예금보험으로 돌려받는 구조가 아니라는 점은 알고 넣어야 합니다.
이자 비교 예시 (예시 금리)
아래 금리는 계산을 보여 주기 위한 가상의 예시 금리이며 실제 상품 금리가 아닙니다. 실제 금리는 시기와 금융회사에 따라 크게 다릅니다.
예시 1: 1,000만원을 1년 동안 둘 때
| 구분 | 예시 금리 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 파킹통장 | 연 2.0% | 200,000원 | 30,800원 | 약 169,200원 |
| CMA (RP형) | 연 2.2% | 220,000원 | 33,880원 | 약 186,120원 |
| 정기예금 (1년) | 연 2.8% | 280,000원 | 43,120원 | 약 236,880원 |
파킹통장과 CMA는 1년 내내 금리가 그대로라고 가정했습니다. 실제로는 중간에 금리가 바뀔 수 있고, 이자가 중간중간 지급되며 원 단위가 잘려 몇십 원 차이가 날 수 있습니다. 1년 동안 손대지 않을 돈이라면 금리가 확정된 정기예금이 유리한 구조입니다.
예시 2: 3개월 뒤에 쓸 돈이라면
같은 1,000만원을 90일만 둔다고 해 보겠습니다.
- 파킹통장(예시 연 2.0%): 10,000,000 × 0.02 × 90 ÷ 365 = 세전 약 49,315원 → 세후 약 41,720원
- 1년 정기예금을 90일 만에 해지(예시 중도해지 이율 연 1.0%): 10,000,000 × 0.01 × 90 ÷ 365 = 세전 약 24,657원 → 세후 약 20,860원
약정 금리가 더 높은 정기예금이라도 중간에 깨면 오히려 손해가 됩니다. 쓸 시점이 정해져 있다면 그 기간에 맞는 만기의 예금을 고르거나, 시점이 불확실하면 파킹통장·CMA에 두는 편이 낫습니다.
예금·적금 이자 계산기 →내 금리와 기간으로 세후 이자를 바로 계산해 보세요.상황별 선택 기준
| 상황 | 잘 맞는 선택 | 이유 |
|---|---|---|
| 비상금, 언제 쓸지 모르는 돈 | 파킹통장 또는 CMA | 입출금이 자유롭고 하루만 둬도 이자가 붙음 |
| 예금자보호가 꼭 필요한 큰돈 | 파킹통장, 정기예금, 종금형 CMA | 금융회사별 1억원까지 보호. 넘는 금액은 여러 곳에 나누기 |
| 6개월~1년 이상 손대지 않을 돈 | 정기예금 | 금리가 만기까지 고정되어 금리 하락에 영향받지 않음 |
| 증권 투자 대기 자금 | 증권사 CMA | 주식 매수 등과 연결이 편함. 단, 대부분 비보호 |
고를 때는 광고된 최고 금리보다 다음 세 가지를 먼저 확인하세요.
- 금리가 적용되는 금액 구간: 파킹통장은 일정 잔액까지만 높은 금리를 주는 경우가 많습니다.
- 우대 조건: 급여 이체, 카드 사용 같은 조건을 실제로 채울 수 있는지 봅니다.
- 보호 여부와 한도: 한 금융회사에 1억원을 넘게 두지 않는지, CMA라면 어떤 유형인지 확인합니다.
공식 확인처
- 예금보험공사 보호대상 금융상품 개요 kdic.or.kr
- 금융위원회 보도자료 '25.9.1일부터 예금을 1억원까지 보호합니다 fsc.go.kr
- 금융감독원 금융상품 한눈에 (예금 금리 비교) finlife.fss.or.kr