디딤돌·버팀목 대출 조건 2026 (소득·자산·금리·한도, 신생아 특례)
디딤돌과 버팀목은 국토교통부가 운용하는 주택도시기금에서 빌려주는 정책대출입니다. 시중은행 대출보다 금리가 낮은 대신 소득·자산·주택가격 요건이 있고, 2025년 6·27 대책 이후 한도가 줄어드는 등 조건이 여러 번 바뀌었습니다.
이 글은 무주택 세대주가 "내가 받을 수 있는지, 얼마까지, 몇 % 금리로" 빌릴 수 있는지 판단할 수 있도록 2026년 11월 15일 기준 주택도시기금 상품 안내에 나온 내용을 정리했습니다. 금리는 국토교통부 고시로 바뀔 수 있으니 신청 직전에 꼭 다시 확인하세요.
디딤돌·버팀목 한눈에 보기
| 구분 | 디딤돌(주택 구입) | 버팀목(전세) |
|---|---|---|
| 부부합산 연소득 | 6,000만원 이하 (생애최초·2자녀 이상 7,000만원, 신혼 8,500만원) | 5,000만원 이하 (2자녀·다자녀 등 6,000만원, 신혼 7,500만원) |
| 순자산(2026년) | 5.11억원 이하 | 3.45억원 이하 |
| 주택 기준 | 전용 85㎡ 이하, 평가액 5억원 이하 (신혼·2자녀 이상 6억원) | 전용 85㎡ 이하, 보증금 수도권 3억원·그 외 2억원 이하 (신혼·2자녀 이상 4억·3억원) |
| 기본 금리 | 연 2.85~4.15% | 연 2.5~3.5% |
| 최대 한도 | 2억원 (생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원) | 수도권 1.2억원·그 외 8,000만원 (신혼·2자녀 이상 2.5억·1.6억원) |
두 상품 모두 세대원 전원이 무주택인 성년 세대주가 대상입니다. 수도권 외 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 면적 기준이 100㎡까지 넓어집니다. 순자산 기준은 통계청 가계금융복지조사를 바탕으로 매년 바뀝니다.
디딤돌 대출 (집 살 때)
대상과 한도
- 소득: 부부합산 6,000만원 이하. 생애최초 구입자와 2자녀 이상 가구는 7,000만원, 신혼가구는 8,500만원 이하. 신혼가구는 합산 소득이 8,500만원을 넘어도 신청인 1명의 소득이 6,000만원 이하면 그 1명 기준으로 신청할 수 있습니다(이때는 만기별 최고금리에 0.3%p 가산).
- 만 30세 미만 단독·미혼 세대주는 원칙적으로 대상이 아니고, 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡ 이하·평가액 3억원 이하 주택에 한도 1.5억원(생애최초 2억원)이 적용됩니다.
- 한도는 상품별 최대 한도와 LTV·DTI로 계산한 금액 중 작은 쪽입니다. LTV(집값 대비 대출 비율)는 일반 70%, 생애최초 80%인데 수도권·규제지역 주택은 생애최초도 70%입니다. DTI(소득 대비 원리금 비율)는 60% 이내입니다.
- LTV 계산 때는 선순위채권과 임대보증금, 최우선변제 소액임차보증금을 뺍니다.
LTV·DTI 개념은 DSR·DTI·LTV 정리 글에서 자세히 볼 수 있습니다.
금리표 (부부합산 연소득·대출기간별)
| 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2,000만~4,000만원 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4,000만~7,000만원 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7,000만~8,500만원 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
집이 지방(수도권 외)에 있으면 위 금리에서 0.2%p 낮아집니다. 반대로 5년 단위 변동금리는 0.1%p, 10년 고정은 0.2%p, 순수 고정금리는 0.3%p가 더해집니다.
우대금리
- 기본 우대(하나만 적용, 상한 0.5%p·다자녀 0.7%p): 한부모(연소득 6,000만원 이하) 0.5%p, 장애인·다문화·신혼·생애최초 각 0.2%p, 자녀 1명 0.3%p·2명 0.5%p·3명 이상 0.7%p
- 추가 우대(겹쳐 받기 가능): 청약저축 가입 기간·납입 횟수에 따라 0.3~0.5%p, 부동산 전자계약 0.1%p(2026년 12월 31일 접수분까지), 신청액이 심사 한도의 30% 이하 0.1%p, 1년 뒤 원금 40% 이상 상환 0.2%p, 지방 준공 후 미분양 주택 구입 0.2%p
- 우대를 모두 더해도 최종 금리는 연 1.5% 아래로 내려가지 않습니다.
- 2025년 3월 24일 접수분부터 자녀 우대는 자녀 1명당 5년씩, 최대 15년까지만 적용됩니다.
디딤돌로 산 집은 계속 1주택을 유지해야 하고, 2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금에는 중도상환수수료가 면제됩니다. 신청은 소유권 이전등기 전, 또는 등기 접수일부터 3개월 이내에 해야 합니다.
버팀목 대출 (전세 구할 때)
대상과 한도
- 소득: 부부합산 5,000만원 이하. 2자녀·다자녀 가구, 혁신도시 이전 공공기관 종사자 등은 6,000만원, 신혼가구는 7,500만원 이하
- 순자산 3.45억원 이하(2026년 기준), 보증금의 5% 이상을 계약금으로 낸 상태
- 한도: 수도권 1.2억원·그 외 8,000만원, 신혼·2자녀 이상은 수도권 2.5억원·그 외 1.6억원. 동시에 전세금의 70%(신혼·2자녀 이상 80%) 이내여야 하고, 보증기관 심사 한도도 넘을 수 없습니다.
- 기간: 2년 단위로 연장해 최장 10년. 10년을 채운 뒤에도 미성년 자녀 1명당 2년씩 늘려 최장 20년까지 이용할 수 있습니다.
- 신청 시기: 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내(갱신은 갱신일부터 3개월 이내)
금리표 (부부합산 연소득·보증금별)
| 연소득 | 보증금 5,000만원 이하 | 5,000만~1억원 | 1억원 초과 |
|---|---|---|---|
| 2,000만원 이하 | 2.5% | 2.6% | 2.7% |
| 2,000만~4,000만원 | 2.7% | 2.8% | 2.9% |
| 4,000만~6,000만원 | 3.0% | 3.1% | 3.2% |
| 6,000만~7,500만원 | 3.3% | 3.4% | 3.5% |
국토교통부가 고시하는 변동금리이고, 지방 소재 주택은 0.2%p 낮습니다. 우대금리는 기초생활수급·차상위(연소득 4,000만원 이하)와 한부모(5,000만원 이하) 1.0%p, 자녀 1명 0.3%p·2명 0.5%p·3명 이상 0.7%p, 장애인·다문화·노인부양·고령자 0.2%p 중 하나와, 전자계약 0.1%p 등 추가 우대를 받을 수 있습니다. 우대 후 최종 금리 하한은 연 1.0%입니다.
만 19~34세 청년은 별도 상품인 청년전용 버팀목도 있습니다. 조건은 청년 지원 정책 정리 글을 참고하세요. 버팀목으로 전세를 얻었다면 전세보증금 반환보증 가입도 함께 검토하는 것이 좋습니다.
신생아 특례 대출
대출 접수일 기준 2년 안에 아이를 낳았거나 입양한 무주택 가구(2023년 1월 1일 이후 출생아)는 소득 기준이 크게 완화된 신생아 특례 상품을 쓸 수 있습니다. 임신 중인 태아는 해당하지 않습니다.
| 구분 | 신생아 특례 디딤돌(구입) | 신생아 특례 버팀목(전세) |
|---|---|---|
| 부부합산 연소득 | 1.3억원 이하 (맞벌이 2억원 이하, 각자 1.3억원 이하) | 같음 |
| 순자산(2026년) | 5.11억원 이하 | 3.45억원 이하 |
| 주택·보증금 | 전용 85㎡ 이하, 평가액 9억원 이하 | 보증금 수도권 5억원·그 외 4억원 이하 |
| 금리 | 연 1.8~4.5% | 연 1.3~4.3% |
| 특례금리 기간 | 5년, 추가 출산 1명당 5년 연장(최장 20년) | 4년, 추가 출산 1명당 4년 연장(최장 12년) |
| 최대 한도 | 4억원 (DTI 60%, LTV 70%, 생애최초 80%·수도권·규제지역 70%) | 2.4억원 (보증금의 80% 이내) |
2025년 6월 27일 이전에 계약한 경우에는 이전 한도(구입 5억원, 전세 3억원)가 적용됩니다. 특례 디딤돌은 대출 후 2년 안에 아이를 더 낳으면 1명당 0.2%p를 추가로 깎아 줍니다.
이자 계산 예시
부부합산 연소득 5,000만원인 신혼부부가 수도권에서 4억원짜리 아파트를 사며 디딤돌 대출을 받는다고 가정해 보겠습니다.
- 한도: 신혼 최대 한도 3.2억원, LTV 70% → 4억 × 70% = 2.8억원 → 작은 쪽인 2.8억원 (생애최초라도 수도권은 LTV 70%)
- 금리: 연소득 4,000만~7,000만원, 30년 → 3.80%. 신혼 우대 0.2%p와 청약저축 5년·60회 납입 우대 0.3%p를 받으면 3.30%
- 첫 달 이자: 2.8억 × 3.30% ÷ 12 = 77만원 (원금이 줄수록 이자도 감소)
- 원리금균등 30년이면 월 상환액은 약 123만원입니다.
같은 조건에서 금리가 0.5%p 차이 나면 30년 총이자는 수천만 원 단위로 달라집니다. 상환 방식에 따른 차이는 원리금균등·원금균등 비교 글에서, 정확한 월 상환액은 아래 계산기로 확인해 보세요.
대출 이자 계산기 →대출금·금리·기간을 넣으면 월 상환액과 총이자를 보여 줍니다.신청 방법과 최근 바뀐 점
어디서 신청하나
- 기금e든든(주택도시기금 온라인 대출 서비스)에서 자격 확인과 신청을 할 수 있고, 우리·국민·하나 등 기금 수탁은행 창구에서도 신청합니다.
- 대출 실행 전 자산심사를 거치며, 부적격으로 나오면 가산금리가 붙거나 대출이 제한될 수 있습니다.
- 전세대출은 HUG 전세금안심대출보증, HF 전세자금보증, 또는 반환채권 양도 방식 중 하나를 담보로 합니다.
최근 바뀐 점 (2025~2026년)
- 2025년 3월 24일: 디딤돌·버팀목 금리를 0.2%p 올리되 지방은 제외. 지방 소재 주택은 0.2%p 인하, 지방 준공 후 미분양 구입 시 추가 우대. 우대금리에 상한(0.5%p)과 적용 기간(4~5년)이 생겼습니다.
- 2025년 6·27 대책 이후: 정책대출 한도 축소. 디딤돌 일반 2.5억→2억원, 생애최초 3억→2.4억원, 신혼·2자녀 4억→3.2억원, 신생아 특례 구입 5억→4억원, 신생아 특례 전세 3억→2.4억원. 생애최초 LTV 80%가 수도권·규제지역에서는 70%로 낮아졌습니다. 6월 27일 이전 계약분은 종전 한도를 적용합니다.
- 2026년: 순자산 기준이 디딤돌 5.11억원, 버팀목 3.45억원으로 바뀌었습니다.
- 2026년 12월 31일까지: 부동산 전자계약 우대금리(0.1%p)와 디딤돌 중도상환수수료 면제가 이 날짜 접수·상환분까지로 정해져 있어 연장 여부를 확인해야 합니다.
공식 확인처
- 주택도시기금 내집마련 디딤돌대출 nhuf.molit.go.kr
- 주택도시기금 버팀목전세자금 nhuf.molit.go.kr
- 신생아 특례 디딤돌 nhuf.molit.go.kr · 신생아 특례 버팀목 nhuf.molit.go.kr
- 기금e든든 enhuf.molit.go.kr (온라인 자격 확인·신청)
- 정책브리핑 6·27 가계부채 관리 방안 korea.kr